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打造“数字乡村”,构建银行生态——资兴农商银行数字转型探索

点击数: 时间:2020-05-07 作者:曹志军 来源:资兴农商银行

一场疫情,放大了农信系统的金融科技短板。作为立足县域、服务“三农”的中小银行,农商行如何才能走出一条属于自己的数字转型之路?资兴农商银行探索通过“数字乡村”建设,以农商行为中心,整合政府、农户和商户资源,实现三方共建共享、相互融合、价值创造。

该行充分利用农商银行“线上支撑强”和“数据来源广”两大特点,以“党建共创、金融普惠”行动作为抓手,线下精准收集“三农”客户数据;以“网格地图”为载体,高效建立农村基础数据库,破解“线下走访与线上录入”“实现数据分析与数据应用”两大“数字乡村”打造的难点;建立积分商城,以积分商城为纽带,构建起由银行、客户、政府共同创造价值的金融生态圈。

数字化转型背景:实施乡村振兴战略

从国家层面分析:2017年10月,习近平总书记在党的十九大报告中指出“必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作的重中之重,实施乡村振兴战略”,将实施乡村振兴战略提升到全党、全国的战略高度。2018年1月,国务院公布了2018年中央一号文件——《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》。2018年9月,中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》,细化实化工作重点和政策措施,确保乡村振兴战略落实落地。2019年5月,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《数字乡村发展战略纲要》,明确打造“数字乡村”带动和提升农业农村现代化发展,促进乡村振兴。

与此同时,党中央、国务院,人民银行、银保监会均要求农商银行要坚守服务“三农”市场定位,坚持回归本源,助力乡村振兴。2019年中央一号文件提出要“推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社逐步回归本源,为本地‘三农’服务”。银保监会2019年下发了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,明确要求农商银行专注服务“三农”,巩固好支农支小主力军的优势地位。

从省联社层面来看:2019年,湖南省联社党委明确了全省农商银行的初心是服务“三农”,使命是“支农支小”。全省农信系统改革与发展大会上明确将“建设有温度的百姓银行”作为全省农信系统的发展愿景。

根据上述两大发展背景,资兴农商银行认真贯彻落实中央、省委和省联社党委部署,澄清战略,制定了新的五年发展规划,通过打造“数字乡村”,构建农商银行金融生态,实现建设普惠银行、零售银行、数字银行、生态银行和百姓银行“五大银行”战略目标。

数字化转型路径:打造“数字乡村”

在数字化转型过程中,资兴农商银行通过打造“数字乡村”,以农商银行为中心,实现政府、农户和商户资源的有效整合,实现三方的共建共享、相互融合、价值创造。

2019年7月,省联社启动了“党建共创、金融普惠”行动,资兴农商银行积极向资兴市委、市政府汇报,并得到了高度肯定和大力支持,市委办、政府办两办联合下发《资兴市党建共创·金融普惠·助力乡村振兴实施方案》,明确资兴农商银行是资兴市乡村振兴的主办银行,在各村建设资兴农商银行的金融服务站(福祥驿站),开展农户走访数据采集和整村授信工作。农商银行聘请乡(镇)政府金融组织员、行政村金融协理员、村组金融联络员共3011人。资兴市委组织部专门下发《关于聘任“金融村官”的通知》,聘请资兴农商银行支行行长、客户经理87人作为金融村官派驻行政村,建设金融服务站,开展金融普惠工作。通过开展全面走访和整村授信,精准采集了农户的基础数据,并给每家每户授信,使农户获得了生产、生活的资金支持,夯实了“数字乡村”的打造基础。

例如,2019年7月以来,资兴农商银行在资兴市栗脚村深入开展“党建共创·金融普惠”行动,全面开展走访,按组分批实行“整村授信”。截至今年3月末,完成了栗脚村六栋组、何家组、肖家组和杨家组的走访和“整村授信”工作,发放信用贷款70笔、金额2600万元,切实解决了栗脚村一批农户集资建房、生产、经商等资金难题。同时,农商银行与栗脚村的合作关系也不断深化,成为该村城中村改造项目的合作银行,栗脚村村民在需要资金时第一时间想到要找农商银行,农商银行的手机银行、移动支付等金融服务在该村覆盖率显著增长,真正实现了互利共赢。

通过与政府党建共创,获得相关政务数据,资兴农商银行与村支部共建共创和大走访,线下采集了农户的详细数据。但对农商银行而言, 如何实现线下走访与线上录入、实现数据分析与数据应用,才是打造“数字乡村”的难点。

目前,省联社核心系统通过ODS与信贷管理系统以及单一客户信息系统实现信息同步,但这些系统都是内网,线下采集的数据无法及时有效同步到系统内。为了实现手机线上采集信息,省联社开发了“普惠帮手”辅助系统,但“普惠帮手”是从信贷管理系统客户评级授信的角度来采集信息,对客户信息的维度、质量要求均很高,信息采集难度大、成本高,与各行的需求存在差异。

为解决这一问题,资兴农商银行与外部公司合作开发了“网格地图”系统,以百度地图为基础,逐步完善辖区内所有“街道—社区—机关单位、企事业单位、小微企业和居民”,“乡(镇)—行政村—自然村(组)和农户”的数据采集,形成乡(镇)、村(社)情报告和客户画像。

目前,该“网格地图”还在进行进一步开发中,并将为政府工作人员开通政务(网格)管理端口,应用于乡村网格化管理,为该行提供相关政务信息。

这些数据既是客户获得授信的基础数据,也是农商银行精准营销的基础数据,实现了共建共享,解决了TO-B、TO-C、TO-G的信息不对称问题。

建设资兴农商银行积分商城,主要是打造交易场景,将银行、商户、客户和产品等纳入该行的金融生态圈,构建交易闭环,获取更多数据。

以积分商城为纽带,以金融+场景的方式,满足B端到C端的金融需求,建立起银行、客户、政府共同创造价值的生态圈。在银行生态圈中,以积分为虚拟货币形成区块链,实现生产、销售和价值链的有机融合,人流、物流和资金流的高效融通。农商互联,采用订单农业、直采直销以及投资合作等多种方式推动农业经营主体和农产品流通企业的对接,形成产业链,实现农产品市场资源的优化配置。

积分商城等电子商务平台的搭建,一方面让农户足不出户享受到来自全球的商品,同时也能把本地的特色农产品销往世界各地。所有用户在积分商城的金融数据和行为数据,农商银行都会给与一定的积分回馈,实现客户关怀、打造高频交易场景、增强客户忠诚度的目的。

数字化转型结果:构建金融生态

如何评估农商银行数字化转型成果、评判银行生态是否建成?

其标准应当为:通过数字化转型,构建以农商银行为中心,通过“数字+金融+N”的模式,打通政府、银行、客户数据鸿沟,解决TO-B、TO-C、TO-G的信息不对称问题,实现供应链、销售链和价值链的有机融合,人流、物流和资金流的高效融通,形成产业的数字化和数字的产业化。具体而言:

首先,通过政府的组织推动和政务数据支持,建立了农村基础数据库,夯实了“数字乡村”基础;

其次,农商银行通过金融创新,完成了农户的评级授信工作,注入了大量的增量资金,发展农业产业,大力支持了乡村振兴;

其三,通过农商互联,采用订单农业、直采直销以及投资合作等多种方式推动农业经营主体和农产品流通企业的对接,形成产业链,实现了农产品市场资源的优化配置。

积分商城等电子商务平台的搭建,一方面让农户足不出户享受到来自全球的商品,同时也能把本地的特色农产品销往世界各地。从农商行的角度来看,以农商行为中心,通过“数字乡村”建设,整合政府、农户和商户资源,共建共享、相互融合、创造价值。

在农商银行构建的金融生态中,农户是“内生动力”。资兴农商银行以“为农民谋幸福,为乡村谋振兴”为己任,农民是农村的主人,也是“数字乡村”建设的参与者和建设成果的享有者。农民是农商银行金融生态中需求最迫切,交互最活跃,受益最明显的主体和因素。通过金融创新,把农户的耕地、林地、宅基地、房屋、劳动力等资源作为评级授信的依据,给农户发放信用贷款,激发农户创业的内生动力,激活农村的各种资源,发展农业生产,农产品通过金融生态进行销售,实现乡村产业兴旺,农民生活富裕。

在农商银行构建的金融生态中,银商联盟利益结合点在于:银商联盟商户可以在农商银行积分商城上架,获得农商银行平台的客户引流、高效便捷的收银服务和“流水贷”等资金支持。例如:资兴市有38.2万人,常住人口为35万,但资兴农商银行的客户数就有36.6万。因而所有商户都希望通过积分商城的合作,获得该行的引流,这种依赖性非常强。同时,该行也通过为商户提供收银系统、聚合支付、“流水贷”等综合金融服务,让商户们享受除引流以外的超值的金融服务,实现银行与商户的紧密结合。此外,商户们的一些产品采购,也可以从积分商城里实现。

在农商银行构建的金融生态中,政府的作用在于政务数据提供,金融服务站建设,金融组织员、协理员、联络员组织体系建设以及线下数据采集等方面,政府都发挥了不可替代的作用。当然,政府也可以利用网格系统实现政务管理和服务。

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